运营保函（运营保函上限）

本文目录一览：

• 1、保函是保险单吗？
• 2、什么是电子保函，相对于传统纸质保函，电子保函有什么优势和亮点？
• 3、保函怎么开
• 4、银行履约保函怎么开，怎么办理
• 5、银行保函的分类介绍
• 6、做工程担保去哪办？银行保函，公司保函，在哪办？

保函是保险单吗？

不是! 担保函提供运营保函了一种三方参与的风险转移机制运营保函，即由担保人(保险公司)为债务人(委托人)向债权人(受益人)提供担保的三方合同运营保函，类似于银行担保。因此，保函与传统保险产品有着本质的区别。 保险是一种产品，提供风险规避或保护，以防止意外事件可能产生的负面影响。另一方面，担保是为了保护第三方的利益而应第三方的要求购买的产品。保函保证客户(如承包商)不仅在财务上，而且在管理和运营方面都能满足一个或一系列项目的要求。

①银行保函，又称银行保函，是银行应客户要求出具的书面承诺。如果申请人未能按照与受益人签订的合同履行债务或约定的义务，银行将履行担保责任。 这里有几点需要注意: 银行保函的性质是担保，即担保合同。 银行保函是银行作为担保人承担支付责任的一种担保凭证，通常是银行的绝对支付责任。被保证人违反合同的，银行作为保证人可以直接行使相应的权利，但无权向付款人追偿。

②开证行保函条件: 申请人应填写申请表，并签署保函。提交担保的背景资料，包括合同、相关部门的批准文件等。提供相关保函格式并加盖公章。提供近期财务报表及其他相关文件。银行接受的担保，包括存款、质押、抵押或第三方信用担保等。银行将对申请人的资信状况、履约能力、项目可行性、担保条款和担保、质押或抵押进行审核。保函费用支付:每笔交易一次性收取保函金额的5‰，最低为100元，保函可对外签发。 保函需提交的材料:有效营业执照、法定代表人身份证、组织机构代码证、税务登记证、项目合同或购销合同原件及加盖公司公章的复印件。

什么是电子保函，相对于传统纸质保函，电子保函有什么优势和亮点？

电子投标保函（单）作为公共资源交易和金融两个领域融合衍生的新型应用，如何进一步规范，且能适应两个领域的监管要求，又能起到其本身属性的应有作用，是一个新的课题。对于电子投标保函（单），有以下几个观点。

电子投标保函（单）担保内容

根据电子投标保函（单）的定义，电子投标保函（单）主要担保的是投标人在投标过程需要履行的相关责任，一般其担保内容及免赔条款等都需要在电子保函（单）文件条款中明确，一旦投标人有违反相关担保内容的行为发生，保函的受益人将有权力按保函文件向担保方进行索赔。在推进电子保函（单）在公共资源交易领域应用过程中，作为交易中心，一定要对电子保函（单）文本内容重点关注，规避其中的免赔风险，保障公共资源交易工作顺利进行，避免出现担保责任覆盖不全保函文件，最终让招标人的利益受到损害。

例如，2019年9月12日，中国保险行业协会首次公开发布《建设工程施工合同投标保证保险示范条款》，示范条款主要包含：保险责任、责任免除、保险金额和免赔率(额)、保险期间、保险人义务、投保人和被保险人（受益人）义务、赔偿处理、争议处理、其他事项、释义、合同终止等内容。着重规定投保人、被保险人（受益人）的责任与义务，进而保障保险人、被保险人（受益人）双方的权利。

电子投标保函（单）信息传输过程安全性

随着计算机技术的飞速发展，信息网络已经成为社会发展的重要保证，信息安全建设已经成为信息化建设中的核心任务之一，进入电子化时代的公共资源交易领域作为保障市场秩序“公开、公平、公正”典型代表，其信息安全建设更是刻不容缓，所以在推进电子投标保函（单）在公共资源交易领域应用过程中，如何做好避免信息泄密等信息安全防控是重中之重。建议在与电子保函平台对接的风险控制设计上考虑如下几点内容。

名单保密设计

敏感数据加密。按照公共资源交易标前环节名单数据保密的要求，对电子保函平台中未开标标段的保函申请的相关信息进行加密，加密数据包括保函申请数据、保费支付数据、保函文件数据。开标后对加密数据进行解密，保证开标前保函申请数据的保密性，做到“只认企业，不识标段”。

自动审核出函。金融机构通过智能审核模式，做到系统自动审核出函，无人工参与，杜绝人工泄密渠道。

名单时间控制。投标单位申请电子保函（单）后可以在业务系统查询申请保函结果，但是只能在保函平台进行保函文件下载，到开标时间后才能在业务系统中查询保函申请的明细以及下载具体的保函文件。

接口安全设计

访问限制。对电子交易系统与电子保函平台之间的接口进行访问限制，只有电子保函平台的出口IP才能访问此接口，防止接口被非法调用。

数据签名加密。电子交易系统与电子保函平台之间的接口数据进行加密传输，使用数字签名来保证数据的合法性、安全性。

金融机构的风险控制

电子保函（单）突破了传统保函的审批流程和风控模型，金融机构对于投标人审批材料的获取都是通过线上对接的方式，完全基于互联网大数据风控模型进行自动审批出函，金融机构对于企业的风险识别更依赖于数据，对于数据的真实性、有效性、及时性都提出了极高的要求。

所以，在推进电子保函（单）应用过程中，以企业自愿且不影响公共资源交易安全为前提，为金融机构识别企业风险提供更高质量的数据是帮助其降低风险的有效手段。

缴纳保函的担保费的方式

《招标投标法》规定，招投标的监督与管理由国务院负责，国务院发文规定由发展改革委负责全国招投标的管理，但招投标监督实行行业监管。各行业在此问题上又进一步进行了细化，《中华人民共和国招标投标法实施条例》中明确“依法必须进行招标的项目的境内投标单位，以现金或者支票形式提交的投标保证金应当从其基本账户转出”，很多部委也都做了类似规定投标保证金必须从基本账户转出，例如交通运输部（可参见《公路工程标准施工招标文件（2009版）》）其目的是防止投标企业借用资质，围、串标情况的发生。如何延续传统保证金基本账户缴纳对招投标市场秩序的管控作用，也是在推进电子保函（单）过程中需要注意的问题。

为响应《中华人民共和国招标投标法实施条例》相关要求，部分区域在推进电子保函（单）应用过程中，要求投标人购买电子保函（单）服务的担保费用必须由投标人基本账户支付。一方面延续了法律法规中关于“保证金缴纳由基本户转出”的要求，另一方面在降低制度性成本的同时增加了围标串标的难度，控制了风险。

例如，山东省住房和城乡建设厅、山东省发展和改革委员会、中国保险监督管理委员会山东监管局、中国保险监督管理委员会青岛监管局《关于开展房屋建筑和市政工程投标保证保险工作的意见（试行）》（鲁建建管字〔2018〕11号）就做了明确的要求；浙江省部分地市也做了类似要求，效果显著。

保函接收方接收电子投标保函（单）

传统纸质保函，交易中心或招标方需要指定专人来收取保函，同时对保函进行存档、退还、备案等，手续烦琐，耗时耗力，同时对保函真伪也无法进行有效辨别。

电子保函采用平台自动接收，自动核验，自动备案，通过与金融机构的系统对接，同时通过对数据电文以及电子签名等验证，既规避了假保函问题，又减轻了保函接收方的工作量。

电子保函（单）的赔付问题

电子保函（单）替代保证金，不仅仅要从形式上替代保证金，实质上也应该与保证金达到同样的效力。招标投标是一项严肃的法律活动，招标人的招标是一种要约邀请行为，投标人作为受要约人，向招标人(要约人)递交投标文件之后，即意味着响应招标人发出的要约邀请，应当遵守招标文件及相关法律法规的要求、规定。所以，投标保证金能够对投标人的投标行为产生约束作用，这是投标保证金最基本的功能。由于电子保函（单）采用的是金融机构担保的方式，招标方或交易中心并未直接收取到投标人的保证金，一旦发生投标人违约情况，需要金融机构对招标人进行保证金的赔付，所以金融机构的履约能力、赔付能力以及赔付流程是电子保函（单）应用推进中需要着重考虑的问题，否则出现拒赔或者赔付不及时等情况将会损害招标人、交易中心在招投标过程中的合法权益，并失去对投标人行为的约束作用。

根据各地区的市场情况，首先要制定适宜的金融机构准入标准，选择有赔付保障的金融机构，其次要将保函的赔付形成一套标准体系及流程，以此来提高理赔效率。目前已经有部分先进区域开始尝试电子保函线上赔付的方案。

金融机构赔付能力：受益于国家金融改革的开放，更多的大小型金融机构成立，但许多金融机构的信用评级非常一般，因此电子保函平台应当引入大型具有国内外高评级的金融机构，确保在触发赔付条件时金融机构有足够的赔付履约能力。

赔付效率、流程：传统的赔付较为缓慢，容易产生法律问题，有条件的可以采用“见索即付，先赔后索”方式，即金融机构先行赔付给交易中心，然后再向投标单位索取赔偿，保证政府机构稳定运营。如果能够将赔付流程再进行电子化、线上化，将打通整个电子投标保函全流程电子化，为投标人、交易中心、招标人提供更优质的服务体验。

▎本文节选自《中国公共采购发展报告（2020）》蓝皮书；中物联公共采购分会官方微信公众号，如涉及版权问题请及时联系处理。

保函怎么开

保函是替代保证金的产物

在建工领域工程行业，建工企业（施工方，被保证人）投标要交保证金；中标后，签订合同及项目进场前，则需要上交履约、预付款保证金给甲方（业主，受益人），一般来说金额是项目金额的10％，直至项目结束方可申请退款，看清楚是申请......

具体情况可想而知（退款慢，退款难---退不全），这样造成运营保函了巨额资金占压，资金成本较大，从而增加运营保函了企业经营风险

而保函可以代替保证金，减少企业资金占压，规范建工领域，防止人为粗暴管理（钱在甲方那里，退款慢，退款难，看甲方脸色）因素，从而促进企业资金的流通性，降低企业运营成本及经营风险

保函有运营保函：银行保函，商业保函，保险保证三大类

又分为投标保函及非投标保函

非投标即履约、预付款、农民工工资支付、质量保修保函等。

其中银行保函认可度和接受度最高，而建设银行保函又是银行保函里的标杆

银行保函开具可以直接找银行或者有银行授信额度的专业担保公司

企业直接找银行开保函，一般都需要等额保证金

通过担保公司开银行保函（分离式保函）是唯一可以降低保证金比例的方法和途径

最大降幅为100％

即：免保证金开银行保函

银行履约保函怎么开，怎么办理

银行履约保函办理程序如下：

申请人需填写开立保函申请书并签章。

提交保函的背景资料，包括合同、有关部门的批准文件等。　

提供相关的保函格式并加盖公章。

提供企业近期财务报表和其它有关证明文件。

落实银行接受的担保，包括缴纳保证金、质押、抵押或第三者信用保等。

由银行审核申请人资信情况、履约能力、项目可行性、保函条款及担保、质押或抵押情况。

缴纳保函费用：每笔按保函金额的5‰一次性收取，最低为100元后，可对外开出保函。

办理履约保证函需要提交的资料：有效的营业执照、法定代表人身份证、组织机构代码证、税务登记证及工程承包合同或购销合同的原件及已加盖单位公章的复印件。

银行保函的分类介绍

保函分为很多种运营保函，对于银行保函来说，主体分为融资类和非融资类保函。下面由运营保函我为你分享银行保函运营保函的分类介绍的相关内容，希望对大家有所帮助。

银行保函

融资类保函是指借款保函、融资租赁保函、补偿贸易保函、1年期以上的延期付款保函以及其他为客户融资行为承担保证责任的担保;融资类保函从性质上又分为从属性保函和见索即付保函。

非融资类保函是指银行应保函申请人的要求，向保函受益人出具的、同意在保函申请人不履行某非融资类交易项下责任或义务时，承担一定金额支付责任或经济赔偿责任的书面承诺。保函种类包括贸易、工程项下的投标保函、履约保函、预付款保函、质量及维修保函、一年期以内的付款保函及其他非融资类保函。

目前市场中的“资金圈”内人士接触的多数为融资类保函业务。通常又分为上网和不上网两大类。

不上网保函

所谓不上网保函，是指出函银行以银行名义依据委托人与受益人之间基于彼此签订的合同而产生的债权债务关系或其他权利义务关系进行债务责任担保。银行出具的保函并没有进入银行系统网或SWIFT系统。

上网保函业务通常流通到市场中的可能性很小，因为上网保函的法效性、真实性有所保障，此类业务在金融机构中直接可对单完成，不必耗费精力和高成本在市场中寻找借贷资金。由此判断，流通于市场中的通常为不上网保函业务。

银行法人有上级行的授信限制，不同的银行总行对各级行的授信有明确规定，一级分行针对管辖区域的各二级分行、支行又有另行规章制度，这些是银行体系有效管理的基本保障。对于融资类保函，一般支行具备的担保权限仅在千万余元，而且需要由一级分行对出函的批复。甚至某些银行，例如河北省内中国银行，各支行不具备出具融资类保函的权力，出函权在省一级分行。

此外，银行保函的申请有一定的要求，委托人还需要支付保证金和提供反担保品，再经银行的行务会进行研究，报经上级行的批准，银行才可能出函为其委托人的债务进行责任担保。

各银行也有其制式的保函样本，而现实的状况是，市场中很多的资金方提供保函样本，然后让出函银行确认，其保函的内容又混淆于从属性保函和见索即付保函之间。

对于不上网保函的市场资金供应方的一些做法常常让我“丈二和尚——摸不着头脑”。我接触过几个资金方，他们发给我的操作流程内容体现出，只要银行可以根据“银主”提供的保函样本出函就可以，对于，银行的出函权限、委托人的反担保情况等等根本不过问。他们觉得，只要银行可以按照他们的版本出函，只要保函上盖了银行的公章，行长在保函上签了字，资金方的资金安全就有了保障。至于是否银行行长违规出函，那和他们没关系。保函代表的是银行行为，而不是行长行为，行长换届了，或者出了其他意外，也不影响保函的效力。债务人在保函到期前不能偿还借款本金和利息，资金方就可以履行自己的债权权力去找担保银行索取。

上网保函

所谓上网，指入本行内部系统网和入SWIFT系统，其中SWIFT系统熟知的人并不多，我觉得有必要说明一下。“SWIFT”是环球银行电信协会(Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication)的英文简称，由于国际银行业之间经济活动日益频繁，账务往来与日俱增，传统的手工处理手段无法满足客户的要求，为了适应瞬息万变的市场发展，客户要求在一个国家内，甚至世界范围内的转账结算与资金清算能迅速完成。所以，从上世纪60年代末70年代初，欧洲七家银行就酝酿建立一个国际通信系统以提供国际间金融数据及其他信息的快速传递服务，开始对通用的国际金融电文交换处理程序进行可行性研究。研究结果表明，应该建立一个国际化的金融处理系统，该系统要能正确、安全、低成本和快速地传递标准的国际资金调拨信息。

到1973年5月，来自美国、加拿大和欧洲的15个国家的239家银行宣布正式成立SWIFT，其总部设在比利时的布鲁塞尔，它是为了解决各国金融通信不能适应国际间支付清算的快速增长而设立的非盈利性组织，负责设计、建立和管理SWIFT国际网络，以便在该组织成员间进行国际金融信息的传输和确定路由。从1974年开始设计计算机网络系统，1977年夏，完成了环球同业金融电信网络(SWIFT网络)系统的各项建设和开发工作，并正式投入运营。

该组织创立之后，其成员银行数逐年迅速增加。从1987年开始，非银行的金融机构，包括经纪人、投资公司、证券公司和证券交易所等，开始使用 SWIFT。目前该网络已遍布全球206个国家和地区的8,000多家金融机构，提供金融行业安全报文传输服务与相关接口软件，支援80多个国家和地区的实时支付清算系统。

1980年SWIFT联接到香港。我国的中国银行于1983年加入SWIFT，是SWIFT组织的第1034家成员行，并于1985年5月正式开通使用，成为我国与国际金融标准接轨的重要里程碑。之后，我国的各国有商业银行及上海和深圳的证券交易所，也先后加入SWIFT。

进入90年代后，除国有商业银行外，中国所有可以办理国际银行业务的外资和侨资银行以及地方性银行纷纷加入SWIFT。SWIFT的使用也从总行逐步扩展到分行。1995年，SWIFT在北京电报大楼和上海长话大楼设立了SWIFT访问点SAP(SWIFT Access Point)，它们分别与新加坡和香港的SWIFT区域处理中心主节点连接，为用户提供自动路由选择。

全世界金融数据传输、文件传输、直通处理STP(straight through process)、撮合,清算和净额支付服务、操作信息服务、软件服务、认证技术服务、客户培训和24小时技术支持。

SWIFT自投入运行以来，以其高效、可靠、低廉和完善的服务，在促进世界贸易的发展，加速全球范围内的货币流通和国际金融结算，促进国际金融业务的现代化和规范化方面发挥了积极的作用。我国的中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行、交通银行、中信实业银行等已成为环球银行金融通信协会的会员。

SWIFT Code是由该协会提出并被ISO通过的银行识别代码，其原名是BIC (Bank Indentifier Code)，但是BIC这个名字意思太泛，担心有人理解成别的银行识别代码系统，故渐渐大家约定俗成地把BIC叫作SWIFT Code了。

每个银行(包括每个分行、支行)都有一个代码，是由银行名称的英文缩写和总行所在地的英文缩写(也有用数字加字母表示某城市的)以及该分行所在地的代码 (字母、数字或混合)组成。在国际上，银行的SWIFT Code 都是统一的格式，例如：BKCHCNBJ110 ，1-4位为一家银行的统一代码(中国银行为BKCH)，5-6位代表国家代码(中国为CN)，7-8位代表城市代码(北京为BJ)，110代表北京市分行。其中总行的SWIFT Code没有所在地代码，位数为8位(如中国银行总行BKCHCNBJ)，其余都为11位。

SWIFT具备以下主要特点：

1.SWIFT需要会员资格。我国的大多数专业银行都是其成员。

2.SWIFT的费用较低。同样多的内容，SWIFT的费用只有TELEX(电传)的18%左右，只有CABLE (电报)的2.5%左右。

3.SWIFT的安全性较高。SWIFT的密押比电传的密押可靠性强、保密性高，且具有较高的自动化。

4.SWIFT的格式具有标准化。对于SWIFT电文，SWIFT组织有着统一的要求和格式。

做工程担保去哪办？银行保函，公司保函，在哪办？

工程担保可以选择银行保函：

保函(Letter of Guarantee, L/G)又称保证书，是指银行、保险公司、担保公司或个人应申请人的请求，向第三方开立的一种书面信用担保凭证。保证在申请人未能按双方协议履行起责任或义务时，由担保人代其履行一定金额、一定期限范围内的某种支付责任或经济赔偿责任。 保函即为保证书，为了方便，一般公司及银行都印有一定格式的保证书。其作用包括凭保函交付货物、凭保函签发清洁提单、凭保函倒签预借提单等。

办理保函：（以中国农业银行为例）

（一）履约保函、预付款保函、投标保函、维修保函、预留金保函需填写和提交的材料：

1．填写《开立国内保函申请书》；

2．担保项目可行性研究报告或项目招标书和政府主管部门批准件及其他有关批文；

3．担保项下基础合同或意向书；

4．担保合同意向书；

5．反担保承诺函及相关物业抵押材料；

6．担保函格式；

7．申请人基本资信情况，经注册会计师审计并加盖其所在会计师事务所公章或签名的申请人的年度或半年的财务报表（资产负债表、损益表及验资报告）；

8．受益人的基本资信资料。

（二）税款保付反担保函需填写和提交的材料：

1．开立保函申请书；

2．开立保函协议书；

3．加工贸易合同副本；

4．经工商行政管理机关核准登记的特准经营证；

5．提供国家外汇管理局备案表；

6．外经贸部核准批件；

7．出口许可证。

（三）海关风险保证金保函需填写和提交的材料：

1．《开立海关风险保证金保函申请书》；

2．营业执照、身份证及复印件，法人代表证明书或法人授权委托书及复印件；

3．上年度财务报告（含资产负债表、损益表和现金流量表）原件，有条件的还应经财政部门或会计师事务所核准；

4．有权部门批准的企（事）业章程或合资、合作的合同或协议，验资证明；

5．实行公司制的企业法人需提供公司章程；公司章程对法定代表人办理信贷业务有限制的，需提供董事会同意的决议或授权书；

6．中国人民银行颁发的贷款证（卡）；

7．技术监督部门颁发的组织机构代码；

8．新客户还需提供印鉴卡、法定代表人签字式样。

4、办理成功，银行同意开立保函后，与申请人签订“开立担保协议”，约定担保种类、用途、金额、费率、担保有效期，付款条件，双方的权利、义务，违约责任和双方认为需要约定的其它事项;对于需提供反担保的，还应按银行要求办理反担